बँकिंग व्यवस्थेत मोठे बदल होणार, कर्ज घेणाऱ्यांसाठी ऐतिहासिक घटना; EMI कमी होणार का?

मुंबई : भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) मंगळवारी बँकिंग व्यवस्थेत मोठे बदल सुचवले आहेत. ज्यामुळे कर्ज देण्याच्या नियमांमध्ये आणि बँकांच्या भांडवल गरजांमध्ये सुधारणा होण्याची शक्यता आहे. हा पाऊल जागतिक बँकिंग मानकांशी भारतीय प्रणालीला समक्रमित करण्याच्या दिशेने आहे.

काय बदल सुचवले आहेत?

RBI च्या नव्या प्रस्तावानुसार बँकांना आता काही प्रकारच्या कर्जावर कमी ‘रिस्क वेट’ लागू करणे सुचवले आहे. याचा अर्थ असा की त्या कर्जासाठी बँकांना कमी भांडवल राखणे लागेल आणि परिणामी रिअल इस्टेट, MSME आणि क्रेडिट कार्डसारख्या विभागांना कर्ज मिळवणे सोपे होईल. RBI म्हणते की या बदलामुळे बँकांची किमान भांडवल आवश्यकता सकारात्मक मार्गाने प्रभावित होऊ शकते.

‘रिस्क वेट’ म्हणजे काय आणि का महत्वाचे?

जेव्हा बँक कोणास कर्ज देते, तेव्हा ती त्या कर्जावर संभाव्य तोटे भरपाईसाठी काही भांडवल बाजूला ठेवते, त्यालाच रिस्क वेट म्हणतात. नव्या धोरणानुसार वेगवेगळ्या सेक्टर्ससाठी वेगवेगळे रिस्क वेट ठरवले जातील. मोठ्या कॉर्पोरेट कर्जांसाठी, MSME कर्जांसाठी आणि रिअल इस्टेट कर्जांसाठी वेगवेगळे निकष असतील. यामुळे बँकांना कर्ज वितरणात अधिक लवचिकता मिळेल.

याशिवाय RBI ने एक नविन प्रस्ताव केला आहे ज्याअंतर्गत नियमितपणे वेळेवर पेमेंट करणाऱ्या क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांना ‘रेग्युलेटरी रिटेल’ श्रेणीत समाविष्ट करण्याचा विचार आहे. त्यामुळे अशा ट्रांझॅक्टर्सचा जोखीम दर्जा कमी मानला जाईल आणि त्यांना कर्ज मिळणे किंवा क्रेडिट लिमिट वाढवणे सोपे जाईल.

ECL (Expected Credit Loss) फ्रेमवर्कमध्ये काय बदल अपेक्षित?

RBI ने बँकांच्या प्राव्हिजनिंग पद्धतीतही बदल सुचविला आहे. सध्याच्या इंकरड लॉस (incurred loss) मॉडेलऐवजी बँकांना एक्सपेक्टेड क्रेडिट लॉस (ECL) मॉडेल अवलंबण्याची शिफारस केली आहे. म्हणजेच नुकसान झाल्यानंतर नाही तर भविष्यात संभाव्य खराब कर्जांसाठी आधीच पैसे बाजूला ठेवले जातील.

हा बदल बँकिंग सिस्टीमला अधिक सुरक्षित बनवेल, पण सुरुवातीला बँकांची प्रोव्हिज़निंग वाढल्यामुळे त्यांना काही प्रमाणात तात्पुरते आर्थिक ताण सहन करावे लागू शकते. RBI ने या संक्रमणामुळे होणारा झटका कमी करण्यासाठी पाच वर्षांचा ट्रांजिशन कालावधी सुचवला आहे.

हे नियम कधी पास होतील?

RBI ने सांगितले आहे की- ECL फ्रेमवर्क 1 एप्रिल 2027 पासून लागू करण्याचा प्रस्ताव आहे. सध्या या ड्राफ्ट प्रस्तावांवर जनसार्वजनिक सूचना घेण्यासाठी 30 नोव्हेंबरपर्यंत अभिप्राय मागवण्यात आले आहेत.

या बदलांचे परिणाम

कर्ज उपलब्धता वाढेल: बँकांना काही सेक्टर्ससाठी कमी रिस्क वेट दिल्यास रिअल इस्टेट, MSME व क्रेडिट कार्ड सेगमेंटमध्ये कर्जपुरवठा सुलभ होऊ शकतो.

बँकिंग स्थिरता व पारदर्शकता: ECL नंतर बँकांची जोखीम अधिक प्रगत पद्धतीने व्यवस्थापित होईल. ज्यामुळे दीर्घकालीन स्थिरता वाढेल.

सुरुवातीला ताण: संक्रमणाच्या सुरुवातीच्या काळात बँकांची प्रोव्हिज़निंग वाढल्याने त्यांच्या नफा-तोट्यात तात्पुरती घसरण दिसू शकते.

जोखीम व्यवस्थापन अधिक कठोर करावे लागेल: बँकांनी त्यांच्या क्रेडिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण आणि जोखीम-व्यवस्थापन धोरणे अधिक कडक करणे आवश्यक आहे.