EPF ने होम लोन फेडणं योग्य की चुकीचं? निर्णय घेण्यापूर्वी जाणून घ्या या गोष्टी

अनेक नोकरदार लोकांच्या मनात प्रश्न येतो की, आपल्या EPF च्या पैशांनी संपूर्ण होम लोन फेडणे योग्य असेल का? EPF मध्ये अनेक वर्षांपासून पैसे जमा असतात. व्याज मिळतं आणि बॅलेन्सही चांगलं असतं. मात्र दुसरीकडे होम लोनची रक्कम पाहून वाटतं की, EPF चा पैसा वापरुन हे बंद केलं तर ईएमआयपासून सुटका मिळेल आणि आपण कर्जमुक्त होऊ.

EPF वर वार्षिक जवळपास 8.25% व्याज मिळतं. तर होम लोनच्या व्याजाचा दर हा 7-7.5% च्या आसपास असतो. फरक जास्त दिसत नाही. पहिल्या नजरेत हा निर्णय खुप सोपा वाटतो, पण नीट विचार केल्यास हा निर्णय जास्त योग्य नाही.

एम्प्लॉयी प्रोव्हिडेंट फंड हे कोणतंही साधारण गुंतवणूक नाही. ही तुमची लॉन्ग टर्म, टॅक्स-फ्री आणि सुरक्षित रिटायरमेंट पूंजी आहे. जी तुमची सेव्हिंग बनते. जास्तीत जास्त लोक ठरवून अशी बचत करु शकत नाहीत.

होम लोन हे एक हळुहळू घटनारे कर्ज आहे. वेळ जाते तसा व्याजाचा भाग कमी होतो आणि सामान्यतः तुमची सॅलरी वाढते. जीने टॅक्स रिझीममध्ये तर होम लोनवर टॅक्स सूटही मिळते. जुने टॅक्स रीझीममध्ये होम लोनवर टॅक्स सूटही मिळते. खरंतर नवीन टॅक्स रिजीममध्ये रिजिडेंशियल प्रॉपर्टीवर हा लाभ मिळत नाही.

EPF ची सर्वात मोठी ताकद याचे पूर्णपणे टॅक्स-फ्री रिटर्न आहे. तुम्ही 30% टॅक्स स्लॅबमध्ये आहात, तर 8.25% टॅक्स-फ्री रिटर्नचा अर्थ जवळपास 11% प्री-टॅक्स रिटर्न असतो. एवढ्या सुरक्षित आणि गॅरंटीड इंस्ट्रूमेंट खुप कमी आहेत. आता पाहूया की, ईपीएफची रक्कम काढणे समजदारी आहे का? तर हे आपण ईपीएफच्या रकमेतून समजून घेऊया. बाकी होम लोन समजा 20 लाख रुपये असेल ईपीएफ बॅलेन्स 20 लाख रुपये असेल. तर ईपीएफ व्याज तुम्हाला 8.25% मिळेल. तर होम लोन व्याज तुम्हाला 7.5% द्यावे लागेल. हे सर्व 10 वर्षांच्या कालावधीसाठी असेल.

पहिला ऑप्शन: तुमचा संपूर्ण EPF काढून कर्जाची परतफेड केल्याने ईएमआयमध्ये डिस्काउंट मिळेल. तुम्ही व्याजात सुमारे ₹9 लाख वाचवाल. तसंच, तुमचा संपूर्ण निवृत्ती निधी संपेल. नंतर तो पुन्हा बांधणे कठीण होऊ शकते.

दूसरा ऑप्शन: 10 वर्षांत, तुमचा 20 लाखांचा ईपीएफ ₹44 लाखांपेक्षा जास्त होऊ शकतो, पूर्णपणे करमुक्त. तुम्ही कर्जावर ₹9 लाख व्याज दिले तरीही तुमच्याकडे निवृत्तीसाठी एक मजबूत निधी असेल.

तुम्ही निवृत्तीच्या अगदी जवळ असाल आणि तुमचा EPF निधी तुमच्या गरजेपेक्षा खुप जास्त असेल, तर ईपीएफने कर्जाची परतफेड करणे योग्य असू शकते. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, तुमचा ईपीएफ कंपाउंड देणे आणि नेहमीप्रमाणे तुमचे गृहकर्ज परतफेड करणे हा अधिक विवेकी निर्णय ठरतो.